Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable et dans quels cas l’utiliser ?

Pas toujours facile de connaitre exactement ses besoins en financement lorsqu’on a l’audace de se lancer dans un nouveau projet. Vous avez déjà tellement de choses à penser que vous aimeriez qu’on vous facilite un peu la vie au niveau du financement…

On dit en général qu’un crédit renouvelable est recommandable pour des « petits montant ».  Mais cette définition imprécise nous énerve car vous êtes une personne rigoureuse et aimez savoir où vous mettez les pieds. Soyez tranquille, on vous explique tout !

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Le fonctionnement du crédit renouvelable.

 Anciennement appelé crédit revolving, le crédit renouvelable fonctionne de la manière suivante : après étude de votre dossier, la banque ou l’organisme de crédit met à votre disposition un capital (aussi appelé une ligne de crédit),  renouvelé chaque année, dont vous  pouvez utiliser tout ou partie. Tant que vous n’utilisez pas ce capital, vous n’aurez aucune mensualité à rembourser. Par contre, dès que vous y touchez, vous  devrez payez une mensualité d’un montant minimum établi dans votre contrat, ce qui vous permet de reconstituer petit à petit votre réserve. La somme que vous avez utilisée se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Vous pouvez effectuer des versements supplémentaires si vous le souhaitez et les intérêts ne portent que sur la somme utilisée. Le contrat du crédit renouvelable est reconduit tous les ans.

 

Par défaut, le contrat de crédit renouvelable a une durée de validité d’un an et sa reconduction n’est pas automatique. Sa durée maximale est fixée par la loi en fonction du montant emprunté. On ne le sait pas toujours, mais il est possible de demander la transformation d’un crédit renouvelable en crédit classique lors du renouvellement annuel.

En ce qui concerne les autres frais, sachez que l’assurance-crédit n’est en général pas obligatoire et qu’il est rare que les banques facturent des frais de dossier au moment de l’ouverture de votre réserve.

Par contre, si vous avez souscrit une carte de crédit attachée à votre prêt renouvelable, sa cotisation n’est pas comprise dans le tarif, pensez donc à vérifier les conditions d’obtention de la carte.

Autre avantage: en cas de découvert sur le compte courant associé à votre contrat de crédit, votre réserve se débloque automatiquement pour aller combler celui-ci. Vous évitez donc les frais de découvert sans rien faire!

 

Dans quel cas avoir recours au crédit renouvelable ?

 Le crédit permanent ou renouvelable est en général utilisé pour des petites sommes. C’est la forme de crédit la plus flexible puisque cette formule crédit vous permet à tout moment de demander soit la réduction du montant de votre capital disponible, soit la suspension temporaire de votre droit d’utilisation de cette comme, ou directement la résiliation pure et simple de votre contrat.

De plus, sachez que vous pouvez de plein droit refuser les éventuelles modifications contractuelles proposée par le prêteur soit au moment de la reconduction annuelle soit en cours de contrat (modification du taux).

Pour quel montant faire appel au crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable peut être souscrit soit directement sur le lieu de vente, soit par un organisme de crédit. Si vous pensez à cette solution, lisez-bien ce qui suit car ce type de prêt fonctionne différemment en fonction de vos besoins en financement.

En effet, le montant mis à disposition détermine la durée maximale de remboursement :

 

Pour les sommes inférieures à 3000 Euros

Pour soucis de protection de l’emprunter, c’est à dire pour lui éviter de payer des intérêts trop élevés par rapport au montant emprunté, la législation en vigueur établit que pour un emprunt jusqu’à 3 000 euros, la mensualité sera calculée pour permettre un remboursement en trois ans maximum à compter de la date de la  dernière utilisation du crédit. C’est-à-dire de la dernière fois que vous avez puisé dans la réserve d’argent mise à votre disposition.

Que se passe-t-il au-delà de 3000 euros ?

Au-dessus de 3 000 euros, la durée de remboursement est au maximum de cinq ans, et ce, quel que soit le montant du capital emprunté. Le contrat établit que le montant de la mensualité peut aussi dépendre de la somme que vous avez utilisée. Dans tous les cas, ce montant ne peut pas être en dessous de 15 euros par mois, et doit obligatoirement comprendre un amortisement minimum du capital restant dû.

La banque vous enverra des relevés afin que vous puissiez savoir chaque mois le nombre de mensualités qu’il vous reste à rembourser si vous ne faites pas de nouvelle utilisation.

Ce type de crédit étant très flexible, vous toujours choisir de rembourser plus vite si vous en avez les moyens, et ce sans pénalités.

Les inconvénients du crédit renouvelable

Attention toutefois, en contrepartie de sa souplesse, le taux d’un crédit renouvelable est plus élevé que le taux d’un prêt personnel.  Il faut savoir que le taux d’intérêt de ce mode de prêt varie constamment puisqu’il suit l’évolution des marchés financiers. En effet, il n’existe pas de crédit renouvelable à taux fixe. C’est logique puisque de par sa nature, il est difficile de prévoir combien de temps le contrat de crédit renouvelable va durer. Un taux d’intérêt fixe est donc un trop grand risque pour le prêteur si les taux montaient, au même titre qu’il peut représenter un préjudice pour l’emprunteur au cas où les taux venaient à baisser fortement. Vous ne pouvez donc pas connaître à l’avance le coût réel du crédit.

En cas de difficulté de paiement, vous pouvez demander un report d’échéance, mais il ne pourra vous être que deux fois par an maximum. Attention aussi car si votre compte ne permet plus de payer vos mensualités, votre banque peut exiger le remboursement immédiat de la totalité du capital restant dû, des intérêts échus et une indemnité de retard. Vérifiez ce dernier point sur votre contrat avant de signer

De ce fait, un crédit renouvelable est recommandable aux personnes rigoureuses faisant un suivi régulier et précis de leurs finances.  Si c’est votre cas, cette formule peut vous convenir. Par contre si ce genre de formule et d’obligation suivi vous stresse, mieux-vaut vous tourner vers d’autres formules qui s’adapteront mieux à votre mode de vie car n’oubliez-pas, un crédit vous engage, et parfois sur une longue période.

 

Comment et où obtenir un crédit renouvelable

Un crédit renouvelable pour vous être proposé par tous les interlocuteurs habituels du crédit : les banques en ligne, les organismes de crédit et les courtiers en crédit.

Vous pouvez également opter pour faire une simulation de prêt en ligne qui est finalement un moyen très simple de choisir le meilleur crédit renouvelable. En quelques clics, imaginez tous les cas de figure. Si vous empruntez  1500 € pour remplacer des électroménagers, combien allez-vous rembourser par mois ? Sur combien de mois ? Vous pouvez ensuite ajuster ces trois paramètres – somme empruntée, remboursements mensuels et durée du prêt – jusqu’à obtenir une offre sur-mesure qui passe sans douleur dans votre budget. Il s’agit d’une simple simulation gratuite et sans engagement. Vous pouvez ainsi faire vos comptes en toute transparence.

Une fois que vous avez trouvé la formule adaptée à vos besoins, faites simplement une demande en ligne, ou par téléphone si vous avez encore des doutes et ressentez le besoin d’être rassuré par un conseiller. Vous aurez une première acceptation de principe, immédiate ou par retour de mail, qui n’est pas contractuelle.