J'ai un crédit immobilier que je ne veux pas regrouper avec mes crédits à la consommation, est-ce possible ?

Dans cette page, nous verrons comment, dans le cadre d’un regroupement de prêts, certaines conditions permettent de ne pas rassembler un prêt immobilier avec des crédits de consommation. Effectivement, cela est possible et est à la discrétion de l'emprunteur.

Quelquefois, on a accumulé trop de prêts à tel point que le montant des mensualités grève son budget et la gestion de ses versements devient un exercice périlleux. Les oublis n’étant pas à écarter, les risques de surcoût causés par les pénalités de retard peuvent devenir importants. De plus, ces erreurs de parcours laissent des traces dans les dossiers de crédit qu’il est impossible de les effacer une fois qu’elles sont enregistrées même si on change de banquier. Aussi, afin de faciliter le mode de remboursement et pour éviter ce genre de tracas, il est préférable de procéder à un rachat de crédit dès que les premiers signes de difficulté apparaissent. Ce type d’opération présente en effet l’avantage de réduire les mensualités même si elle augmente la durée de remboursement. Les caractéristiques et conditions d’une telle restructuration pouvant toutefois différer sensiblement d’un type de crédit à un autre, la sélection des prêts à regrouper devient indispensable, afin de se mettre dans une situation plus économique et plus avantageuse.

Le regroupement de crédit est une solution financière adaptée à ceux qui sont jugés en état de surendettement. Toutefois, il n’est indiqué que si les nouvelles conditions, se rapportant notamment au taux d’intérêt et à la durée de remboursement, sont plus intéressantes. Les points les plus appréciés d’une telle opération sont, entre autres, l’allègement des mensualités permettant un remboursement viable. Bref, le rachat de crédit améliore notablement la qualité de vie d’une personne surendettée.

L’avantage de ne pas intégrer son crédit immobilier à un rachat de crédit

En étant propriétaire, un particulier peut prendre un crédit immobilier et lors de la conclusion d’un tel contrat, il aurait peut-être pu bénéficier d’un taux attractif, pouvant être particulièrement bas. De ce fait, il pourrait perdre cet avantage s’il intègre son prêt immobilier à un regroupement de crédit. Par ailleurs, si les remboursements d’un prêt quelconque atteignent déjà la moitié d’une échéance, il vaut mieux le garder tel quel car, à terme, les coûts du nouveau crédit par regroupement seraient plus élevés que les avantages envisagés. De plus, des pénalités importantes sont prévues au cas où le processus de remboursement ne serait pas respecté. Il reste donc à la discrétion du débiteur d’intégrer ou non son prêt immobilier dans le regroupement avec les crédits de consommation. En général, il s’en abstient et veille juste à ce que le prêt restructuré n’entraîne pas le dépassement des quotités cessibles sur l’ensemble de son revenu. Autrement, le rachat de crédit est légalement impossible et les banquiers veilleront scrupuleusement au respect de cette condition pour ne pas se mettre à l’encontre de la loi car la déclaration de tous les prêts en cours est obligatoire.

Procéder à un rachat de crédit partiel pour ne pas avoir à cumuler son crédit immobilier

Contrairement à un rachat de crédit total, un rachat de crédit partiel ne concerne qu’un paquet de prêts notamment les crédits à la consommation. Les crédits immobiliers conventionnés ou non, 1 % patronal ou à taux 0, présentent un taux très avantageux et ne nécessitent aucunement d’être rachetés, il faut les conserver tel quel. Une franchise est prévue afin de laisser à l’emprunteur le temps de régler une partie ou la totalité de ses dettes immobilières, en privilégiant généralement le remboursement du capital puis de l’intérêt. Cette mesure n’est cependant applicable que si le prêt hypothécaire arrive bientôt à son échéance. De ce fait, l’emprunteur pourra profiter de la restructuration de ses crédits à la consommation tout en réalisant ses projets d’investissement immobilier, personnel ou de natures diverses.