Caution ou hypothèque, comment faire son choix ?

Pour mieux vous orienter, cet article décrit la caution et l’hypothèque qui sont principalement les garanties qu’un établissement financier demande en contrepartie de l’octroi d’un prêt. L’une comme l’autre garantit le remboursement du crédit immobilier octroyé en cas de non paiement des dues avant l’expiration des échéances.

Vous avez un projet à réaliser mais vous n’avez pas les moyens de financer son exécution, vous optez pour la souscription d’un crédit. Pourtant, il faut prévoir une garantie pour rembourser le créancier en cas d’incident de paiement. Cette garantie est demandée en contrepartie du prêt par la banque ou l’établissement financier avant d’octroyer votre crédit immobilier car il n’y a pas de prêt sans garantie. On distingue deux principaux types de garanties : la caution et l’hypothèque.

Pour la concrétisation d’un projet financé par un crédit, il faut faire son choix entre la caution ou l’hypothèque pour garantir le remboursement du prêt auprès des établissements financiers qui l’ont octroyé. Comment choisir la garantie la mieux adaptée ?

Caution ou hypothèque ? Quelle garantie choisir pour son crédit immobilier ?

Sans garantie, la banque et les établissements financiers n’accorde pas de crédit immobilier. On doit alors choisir entre la caution et l’hypothèque qui sont les principaux modes de garantie demandés par l’établissement financier qui octroie le prêt. L’une comme l’autre garantit le remboursement du crédit immobilier octroyé en cas de non paiement des dues avant l’expiration des échéances. La caution tout comme l’hypothèque présente des avantages et des inconvénients. Il y a deux types d’hypothèque, le privilège du prêteur de deniers ou PPD et l’hypothèque conventionnelle. En ce qui concerne la caution, elle existe sous plusieurs formes comme la caution « mutuelle fonctionnaire », la caution mutuelle et la caution solidaire d’un particulier. Ces diverses formes d’hypothèque et de caution fonctionnent différemment. Cependant, il est indispensable de connaître leurs différences et de prendre connaissance du fonctionnement de ces deux types de garantie afin de bien choisir ce qui est vraiment approprié au cas de l’emprunteur et trouver éventuellement la formule la moins coûteuse.

Comment fonctionne l’hypothèque ?

L’hypothèque est une garantie traditionnelle qui demeure très coûteuse. Généralement, en cas de défaillance de paiement, la banque a le droit de saisir le bien immobilier hypothéqué et de le vendre aux enchères pour recouvrer les sommes dues. En même temps que la vente, la prise de l’hypothèque se fait par l’intermédiaire d’un notaire. L’hypothèque conventionnelle est très onéreuse car elle assure les honoraires du notaire et du conservateur des hypothèques, la taxe de publicité foncière, les coûts d’enregistrement et de timbre, et la mainlevée hypothécaire. Le privilège du prêteur de deniers coûte moins cher que l’hypothèque conventionnelle et il n’assure pas la taxe de publicité foncière. Il se rapproche de l’hypothèque mais ne garantit que les prêts pour acheter un bien existant tandis que l’hypothèque assure en même temps l’achat d’une maison en l’état futur d’achèvement et la réalisation de la construction d’une maison. Cette garantie ne tient pas compte du consentement de l’emprunteur. L’hypothèque est la garantie que préfèrent les notaires, les banquiers, et les officiers ministériels qui bénéficient de l’exclusivité sur les opérations de vente des biens immobiliers. En effet, si l’emprunteur ne respecte pas ses promesses de remboursement, la banque fera une saisie sur le bien financé pour le vendre à un meilleur prix. Ce processus se fait évidemment par voie judiciaire.

Comment fonctionne la caution ?

La caution existe sous plusieurs formes dont la caution solidaire d’un particulier, la caution mutuelle et la caution « mutuelle fonctionnaire ». A la différence de l’hypothèque, la caution coûte moins chère et elle est plus avantageuse. L’opération s’effectue sans devoir passer par le notaire, ce qui écarte les frais d’entrée et de mainlevée. En cas de problème, avec une caution mutuelle, la banque ne procède pas tout de suite à la saisie des biens, elle favorise d’abord les autres moyens tels que le rééchelonnement de dettes. La valeur de la caution mutuelle comprend une contribution, qui peut être remboursée jusqu’à 100 %, et une commission. L’emprunteur peut même reprendre 75 % de la caution, au terme du prêt. Son coût est estimé avec une marge dont le montant peut s’élever jusqu’à 2,5 % du prêt. Cette marge sert à assurer les honoraires de la société et le reste est versé sur un fond de garantie. Il est rare qu’on rencontre des incidents de paiement, du fait que les sociétés de cautionnement étudient les risques avant d’accorder leur caution. Mais, dans le cas où le remboursement ne se déroule pas correctement, la société de cautionnement peut et n’hésitera pas à transformer la promesse d’hypothèque en hypothèque, si de plus, les difficultés financières de l’emprunteur persistent. La caution « mutuelle fonctionnaire » est basée sur les mêmes règles, seul le tarif fait la différence et il arrive parfois que la « mutuelle fonctionnaire » donne des garanties gratuitement. En ce qui concerne la caution solidaire d’un particulier, rarement utilisée dans les crédits immobiliers, une personne physique se porte garant des remboursements et s’engage à régler les arriérés de la personne cautionnée. Cette garantie ne suffit pas aux banquiers. Dans tous les cas, caution ou hypothèque, n’hésitez pas à consulter votre courtier avant de décider.