Caractéristiques du rachat de crédit immobilier, quelques points pour guider votre décision

Cette page décrit les caractéristiques du rachat de crédit immobilier qui est devenu un recours pour obtenir de meilleures conditions de remboursement du prêt. Le contrat initial passé avec la banque créancière peut en effet, au fil du temps, se révéler inadapté à la situation financière ou tout simplement aux aspirations de l'emprunteur.

Quelques années auparavant, vous avez eu l'intention de faire l'acquisition d'un logement mais vous ne déteniez pas l'intégralité de la somme requise. Vous avez alors décidé de contracter un prêt immobilier auprès de votre banque pour effectuer la transaction. Vous vous conformez donc au taux appliqué et aux conditions exigées par cette dernière. Si vous avez choisi un taux d'intérêt variable, vous pourrez profiter des baisses éventuelles du taux prévalant sur le marché mais vous assumerez également les hausses. Par contre, si vous avez opté pour un taux fixe, il ne pourra être question d'aucune modification jusqu'à l’échéance du prêt. Cependant, il se peut qu'à la date de signature du prêt immobilier, le taux est élevé. Or, aujourd’hui, le taux appliqué sur le marché a diminué considérablement. La meilleure solution pour profiter de cette réduction est de procéder à un rachat de crédit immobilier.

Pour vous permettre de procéder à un rachat de crédit immobilier, deux solutions s'offrent à vous. La première serait de renégocier votre crédit auprès de votre banque pour obtenir un taux moins élevé : une démarche délicate qui reste souvent sans succès. La seconde option serait de contacter un autre établissement financier qui pourrait racheter votre crédit. Dans ce cas, vous devez prendre en considération certains paramètres et effectuer une analyse financière. Vous pourrez ainsi vous rendre compte si le taux proposé est suffisamment bas pour que le rachat vous soit bénéfique. Vous trouverez sur cette page quelques informations qui vous permettront de mieux cerner le sujet.

Principe du rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier consiste au remboursement de votre prêt par une autre banque que la vôtre avant l'échéance prévue. Dès lors, vous paierez le reste de vos mensualités auprès du repreneur de crédit, sous de nouvelles modalités. Ce système représente la solution idéale si vous désirez diminuer le montant de vos mensualités et étaler le remboursement sur une durée encore plus longue. Pour que la démarche ait un sens, il faut absolument vérifier qu'au final ce que vous déboursez ne dépasse pas le montant total prévu initialement, c'est-à-dire que la différence entre le coût actuel du prêt et celui du nouveau doit couvrir les divers frais liés au transfert de crédit. En effet, au rachat, vous devez prévoir de payer des pénalités de remboursement anticipé correspondant en général à 6 mois d'intérêt ajouté d'un pourcentage sur le capital restant dû ne dépassant, toutefois, pas la barre des 3 %. Préparez-vous, également, aux frais de dossier et d'assurance. Parfois, il faut payer, en sus, les frais occasionnés par la constitution de nouvelles garanties mais rassurez-vous, ce n'est pas systématique. Tout dépend de l'importance des garanties déjà mises en place.

Obtenir les meilleures conditions de rachat de crédit immobilier

Vous avez la possibilité de comparer les offres de rachat de crédit immobilier en effectuant une simulation en ligne. Pour ce faire, il suffit de remplir les formulaires destinés à cet effet sur les sites web des organismes financiers. Vous aurez une réponse de principe dans un très bref délai. On vous proposera alors des modalités de remboursement en fonction de votre capacité financière et de votre profil personnel. Ainsi, vous pouvez choisir en connaissance de cause l'établissement qui reprendra votre crédit immobilier. La simulation en ligne ne vous engage en rien et vous permet donc d'avoir les informations que vous recherchez sans autre frais hormis la connexion Internet.

Des garanties pour augmenter vos chances de rachat de crédit immobilier

Détenir certaines garanties augmente les chances d'obtenir le rachat de votre crédit immobilier. L'assurance chômage n'est pas une obligation mais peut vous être favorable. Par contre, l'assurance décès invalidité est souvent requise. En incluant ces types d'assurance dans votre dossier, la banque accordera plus de crédibilité à celui-ci car le risque de non-paiement s'en trouve réduit. Un passé bancaire non entaché et un emploi stable sont aussi des critères déterminants.

Dispositions légales en matière de rachat de crédit immobilier

L'offre de rachat doit être effectuée par écrit et doit vous parvenir par courrier. Elle contient impérativement, entre autres, l'identité des parties concernées, le bien faisant l'objet du financement, le montant du crédit et les modalités de remboursement. Vous disposez de 30 jours de réflexion pour accepter ou non l'offre en question. Au-delà de ce délai, l'organisme de rachat du crédit est libre de modifier certaines données de sa proposition. Le contrat doit être signé dans les 4 mois suivant la date à laquelle vous avez donné votre accord de principe.