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Sous combien de temps est ce que j'aurais accès à mon crédit ?
La contraction d’un crédit à la consommation ou de type immobilier, auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit, est soumise à différentes procédures dont la complexité influe sur les délais de déblocage du capital emprunté.
Certaines conditions doivent être respectées afin que le crédit soit octroyé. Parmi ces modalités figurent essentiellement celles décrites dans les clauses et relatives au délai d'acceptation de l'emprunteur, régies par le code de la consommation, à son article L 312-10. Pour l'emprunteur et le prêteur, un délai doit s'écouler afin de permettre aux parties de bien étudier le contrat avant sa signature.
Un contrat dont l’acceptation n’a été effectuée dans les délais légaux peut entraîner des éventuels litiges et peut faire perdre les droits d’un des contractants. Généralement, l'organisme de crédit fait parvenir son offre au client qui l'étudie pendant le délai de réflexion ou de rétractation, à la fin duquel il doit confirmer son accord ou refuser l’offre. Le bénéficiaire des crédits personnels à la consommation ou immobilier destiné à l’achat ou à la rénovation d’une résidence ne peut bénéficier des fonds que quelques jours ou semaines après la validation de leur demande.
Bénéficier du crédit à la consommation
Suivant les procédures habituelles, un client désirant contracter un crédit à la consommation ou un crédit immobilier présente son dossier à un organisme de prêt ou de crédit, une banque par exemple. L’établissement étudie la situation en évaluant le coût réel du prêt et propose son offre établie en deux exemplaires envoyés au client par voie postale, en recommandé, dont le futur emprunteur doit en accuser la réception. A partir de la date de réception, le délai de validité de l'offre de trente jours doit être respecté, durée pendant laquelle l'organisme de crédit ne peut modifier les termes de sa proposition à son futur client. Pendant cette période et à partir de la date de l'accusé de réception, l'emprunteur dispose de dix à quinze jours pour étudier le dossier, et au terme duquel il doit envoyer par courrier postal, un exemplaire préalablement rempli, daté et signé de la proposition d’offre de l'organisme de crédit, dont la date de référence est celle de la poste. Il faut compter dix jours après la réception de l'offre par la banque, au terme des trente jours réglementaires de validité, avant de signer le contrat de crédit et le déblocage des fonds.
L’octroi du crédit immobilier
La procédure, les délais et les modalités d’octroi du crédit immobilier sont généralement similaires à celles du crédit à la consommation. Il est nécessaire que l'emprunteur soit couvert par une assurance invalidité-décès auprès d'un assureur afin de pouvoir contracter le prêt. Toutes les opérations de vente et d'achat avec le propriétaire de la maison ou de l'appartement doivent être effectuées dans les quatre mois suivant la signature du contrat de crédit pour que les fonds puissent être débloqués. Dans le cadre d'une construction ou d'une rénovation, l'appel de fonds du bureau de construction, cosigné par le responsable du cabinet et l'emprunteur, fait foi pour le déblocage des fonds. Les prêts simultanés auprès de plusieurs banques ou organismes de crédit pour entreprendre l'achat ou la rénovation d'un bien immobilier sont soumis à certaines conditions régissant les emprunts d'une valeur supérieure ou égale aux 10% du coût total des prêts. Aucun crédit n’est accessible auprès des différents organismes que lorsque tous les contrats ont été conclus, les prêteurs devant être informés de ce prêt multiple.
Le rachat de crédit
Pour un rachat de crédit immobilier ou de crédit à la consommation, au-delà du délai de validité de l'offre de l'organisme prêteur, l'étude du dossier de l'emprunteur dure généralement dix jours, au terme desquels l'accord peut être conclu. L'emprunteur devant présenter une hypothèque doit attendre les résultats de l'expertise entreprise par le prêteur pour confirmer que la couverture immobilière corresponde à la valeur du rachat de crédit.
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Le rachat de crédits est à la fois une solution financière pour les emprunteurs qui ont un endettement excessif et un outil de gestion efficace pour les emprunteurs qui veulent agir sur leur budget.
Rachat de crédit : le rachat de crédits permet de repousser le risque de surendettement grâce à un abaissement significatif des mensualités de ses crédits.
Crédit à la consommation : ce type de crédit est octroyé aux emprunteurs dans le but de les aider à mieux consommer des biens de consommation courante tel que l'électroménager, les vacances etc.
Crédit immobilier : souscrire à un crédit immobilier va vous permettre de contracter auprès d'un établissement bancaire ou d'un organisme financier une somme d'argent dont le remboursement du capital et des intérêts est mensuelle et modulable.
Une opération de rachat de crédits est simple et rapide à mettre en place : un courtier ou un Intermédiaire en Opérations Bancaires (IOB) devient l'interlocuteur privilégié de l'emprunteur et s'occupe de monter et d'analyser le dossier de demande de rachat de crédits de son client. Comparer mon crédit.com vous propose de trouver le meilleur rachat de crédit au meilleur rapport qualité prix par l'intermédiaire de son comparateur de crédit.
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Un crédit n’améliore pas la situation financière ou le budget de l'emprunteur et le rachat de crédit n’efface ni ne réduit l’endettement puisqu’il consolide les en-cours des crédits sur lesquels il porte. Il modifie seulement les conditions, en termes de taux et de durée d’amortissement notamment, de remboursement. Il convient, en conséquence, d’apprécier l’intérêt de cette opération par comparaison entre le montant et le nombre des mensualités des crédits existants et le montant et la durée des mensualités du prêt de restructuration qui les consoliderait.