Le principe du crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est un prêt effectué par tout salarié ou toute personne exerçant une profession libérale auprès d’une agence de microfinance ou d’une banque. Le crédit obtenu peut être utilisé à diverses fins telles que l’achat d’un moyen de locomotion ou de simples appareils électroménagers à usage domestique.

Fortement plébiscité depuis environ une dizaine d’années, le crédit à la consommation est devenu le recours idéal de tout salarié ou de tout auto-entrepreneur pour réaliser son projet. Acquérir la maison ou le véhicule de ses rêves ou encore le mobilier de son choix est désormais faisable grâce à cette méthode de prêt. Monter sa propre entreprise est devenu facilement réalisable grâce aux possibilités d’emprunt proposé par les agences de crédit et les banques. Un contrat mentionnant les diverses clauses du prêt comprenant le taux d’intérêt, le délai de remboursement ou l’échéance ainsi que le montant mensuel à payer sera signé entre les deux parties.

Il existe plusieurs types de crédit à la consommation auxquels le particulier peut souscrire comme le crédit personnel, le crédit affecté, le crédit renouvelable ou encore la location avec option d’achat ou le crédit gratuit. Les conditions de ces types de prêt diffèrent d’une institution à une autre.

Le fonctionnement général des crédits à la consommation

Les conditions d’acquisition du crédit sont connues et acceptées à l’avance par le consommateur. Chaque institution bancaire ou financière possède des tarifs de souscription et des clauses de contrat différents. Les mensualités ainsi que les échéances varient selon le type de crédit auquel on souscrit. Une loi est mise en place pour protéger les consommateurs : l’emprunteur peut reconsidérer sa demande de souscription à un crédit au cours des 7 jours suivant la signature du contrat, c’est le délai de rétraction. Ce retrait d’une souscription peut être envisageable si la durée de remboursement excède 3 mois ou si la somme à rembourser ne dépasse pas 21 500 €. Il peut arriver que le client n’arrive pas à rembourser ses mensualités dans le délai prévu, il essaiera dans ce cas de demander les faveurs de l’institution financière pour obtenir un délai supplémentaire. Si l’établissement accorde ce délai, le client paiera une somme en plus de ses mensualités. Si par contre, le délai supplémentaire est refusé, l’emprunteur pourra recourir au tribunal et un juge pourra proposer un nouveau calendrier de paiement qui devra être suivi à la lettre sous peine de remboursement total et immédiat du crédit.

Les différents modes de crédit

En premier lieu, l’emprunteur pourra choisir le crédit personnel. Ce type de crédit peut être octroyé soit par une agence de microfinance soit par une banque. Pour ce type de prêt, les frais d’assurance, les frais de dossier ainsi que les taux d’intérêt sont peu élevés. C’est un crédit qui suit la règle de protection des emprunteurs. Ce genre de prêt peut être demandé pour une construction ou une réfection d’habitation mais aussi pour l’achat de mobiliers. Ce crédit a cependant un inconvénient : même si le matériel acheté n’est pas encore livré, le remboursement devra toujours commencer. En second lieu, il y a le crédit affecté, qui sert comme le crédit précédent à des fins domestiques tels que l’achat de meubles. Il comporte un avantage non négligeable : si le matériel n’est pas encore disponible, il est possible d’annuler le remboursement. Néanmoins, dès que le produit est livré, le paiement des mensualités doit être fait. Ce genre de prêt est cependant difficile à négocier. Les institutions financières ont aussi mis en place le crédit permanent ou renouvelable. Forme de crédit le plus flexible, il ne dépend pas du compte courant. Le montant de l’argent qu’on peut emprunter est précisé à l’avance par le créancier. Il faut cependant savoir que le taux d’intérêt de ce mode de prêt peut constamment varier. Un des points positifs de ce genre de crédit est que le client bénéficie de quinze jours pour réfléchir avant d’y souscrire.

La location avec option d’achat est un genre de crédit encore nommé crédit bail ou leasing ou bail avec option d’achat ou encore promesse de vente. Le principe de ce crédit est qu’on ne devient propriétaire du bien qu’après avoir payé la totalité du crédit, en attendant l’emprunteur reste un locataire. Il est également protégé par la loi de protection du consommateur. Le crédit peut être remboursé avant le terme du contrat, aucun taux d’intérêt ne sera alors appliqué à la somme à rembourser restant. Le crédit gratuit quant à lui ne prélève pas d’intérêts en plus du crédit effectué. Il est surtout utilisé par les commerçants pour vendre un produit ou un article. A noter qu’avant l’offre, le commerçant ne devrait pas augmenter le prix de son produit. Si le remboursement est supérieur à 3 mois, ce crédit est régi par une règle protégeant le consommateur. Il est possible d’obtenir une carte de crédit de commerce dans certains établissements travaillant en partenariat avec des institutions financières. Ces cartes correspondent à une somme déterminée à l’avance et le consommateur peut acheter des articles jusqu’à l'epuisement de ce montant. Le remboursement se fera ensuite par tranches ou mensuellement. A noter qu’une même personne peut effectuer plusieurs prêts si le total de leur montant n’atteint pas le maximum que son revenu lui permet de rembourser. Le remboursement de ce mode de crédit est étalé sur 10 ans.