Crédit à la consommation : les durées maximales d’emprunt sont-elles toutes les mêmes ?

Il faut savoir que la durée d’emprunt pour un prêt à la consommation dépend des taux en cours appliqués par la banque, du montant du crédit et de celui des mensualités. Ainsi, pour un crédit à titre de réserve financière (crédit « revolving »), si le montant du crédit peut aller jusqu’à 10 000 euros, la durée de remboursement est de 12 mois, avec un taux moyen de 3,9 %. Dans le cas d’un crédit pour les travaux de tout genre, le montant n’excède généralement pas les 20 000 euros, remboursables sur 5 ans ou 84 mois au maximum, avec un taux actuel minimum de 3,9 %. Les crédits octroyés à titre strictement personnel peuvent atteindre 40 000 euros, mais leur durée maximale d’emprunt reste la même, moins de 5 ans soit inférieur à 84 mois, avec un taux minimum actuel de 3,9 %. Idem pour les crédits « auto-moto », mais avec un prêt pouvant atteindre 60 000 euros.

Les statistiques révèlent que la moyenne en matière de durée d’emprunt est de 15 ans, avec une tendance penchant surtout pour les durées de 10-12 ans… La règle d’or concernant les crédits est de toujours opter pour la durée de rachat la moins longue possible, en fonction de vos revenus. Ainsi, il vous faut déterminer votre « capacité de remboursement » et pour ce faire, plusieurs sites spécialisés proposent ce service en ligne. Cette capacité de remboursement est le pourcentage du montant de crédit que vous pouvez recouvrir mensuellement, en retirant vos charges fixes de vos revenus, avec une certaine marge de sécurité. Ce montant se situerait idéalement à 30 % de vos revenus. Pour que votre dossier soit éligible, assurez-vous que ce montant ne dépasse pas les 33 %.

Pourquoi choisir la durée d’emprunt la plus courte ?

Plus la durée de remboursement s’étale, à 15, 25, ou 30 ans, plus la banque craint un éventuel défaut de remboursement à cause d'un licenciement, d'une perte d’emploi, des maladies, d'un décès…. Pour anticiper et éviter ce risque, le taux d’intérêt est augmenté avec la durée de l’emprunt, avec comme résultat un coût final du rachat de crédit augmenté de 50 à 100 %. Dans la limite du possible donc et en fonction des mensualités que vous pouvez payer, choisissez la durée d’emprunt la moins longue.

Quelle est la durée maximale d’emprunt de crédit immobilier ?

La durée maximale d’un crédit hypothécaire est de 20 ans en moyenne, soit 240 mois, avec des extrêmes de 30 ans. En réalité tout dépend du profil de l’emprunteur (âge, revenus et sécurité de l’emploi…) et de son « dossier financier » (l’existence ou non d’une autre trésorerie, l’état actuel des dettes globales…). En général, la banque est plus favorable face à un emprunteur cautionné. Les conditions d’un crédit « en ippd » sont différentes.

Les cas un peu particulier

La durée d’emprunt de crédit dans le cas d’un locataire est au minimum de 12 mois (1 an). Pour un propriétaire, cette durée peut s’échelonner sur 60 mois (5 ans) à 360 mois (30 ans). Mais là encore, il ne faut pas oublier que les taux d’intérêt s’élèvent avec la durée de l’emprunt. Et cette dernière définit également le montant de vos mensualités. Au final, un taux élevé augmentera le coût final réel de votre crédit. C’est ainsi qu’un emprunt sur 15 ans en novembre 2008 présentera un taux à 5,20 %, contre 5,25 % pour 20 ans et 5,45 % pour 25 ans. Le coût d’un crédit de 200 000 euros donc, à titre d’exemple, reviendrait ainsi au final à 88 450 euros pour une durée de 15 ans avec des mensualités de 1 603 euros. Ce même crédit, sur une durée de 25 ans, malgré des mensualités de 1 193 euros reviendrait 100 fois plus cher, soit à 157 781 euros…

Pour le cas des prêts modulables et des crédits à durée indéterminée, le crédit évolutif offre plus de flexibilité : son rachat peut être anticipé en fonction des modifications ultérieures de vos revenus. Vos mensualités peuvent donc être augmentées, après une durée plus ou moins longue de mensualités à taux bas, pour réduire ensuite la durée maximale de l’emprunt, mais également le coût du prêt.

Dans le cas des prêts à durée indéterminée à système de remboursement flexible ou souple tels le Budget Cnc et autres…, la durée maximale d’emprunt reste la même, de 15 à 25 ans, sauf que les mensualités ne comprennent que les intérêts, le capital étant versé en une seule fois à la fin de l’échéance convenue. Pour les remboursements fixes, la durée maximale d’emprunt des hypothécaires n’excède pas 30 ans.